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Fintech|网贷存管指引解读:禁多头存管,违约银行无责

编辑:神军网更新时间:2017-02-27围观:

Fintech|网贷存管指引解读:禁多头存管,违约银行无责

《资金存管指引》是监管落地的重要一步,将进一步促进整个行业走向规范化,也将加速推动行业洗牌。不过,银行存管的主要作用在于防止客户资金被非法挪用,并不能解决网贷项目本身的风险,投资人在选择平台和项目时还需仔细甄别。

自2016年8月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下称《意见稿》)以来,历经半年时间,正式版终于出台。2月23日,银监会办公厅印发《网络借贷资金存管业务指引》(下称《资金存管指引》)的通知,对网贷机构客户资金第三方存管作出工作部署和要求。

从时间上来说,《资金存管指引》明确,已开展业务但不符合指引要求的,需要委托人和存管人应自指引发布之日起6个月内整改,与《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的不超过1年整改期匹配。而对于在限期内完成整改要求才能对接银行存管的网贷平台来说,则需在半年时间内完全达到符合存管的前置条件并实现对接,时间非常紧迫,面临着较大压力。

与《意见稿》相比,《资金存管指引》尽管没有大的改动,但一些细节上的变化还是颇具亮点。

《资金存管指引》明令禁止多头存管,一家网贷平台只能选择一家银行进行存管,本质上否定了网贷行业当下较为普遍的联合存管模式。中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授认为,禁止多头存管有利于监管部门掌控平台资金流向,对平台的行为进行更准确的监督。PPmoney理财CEO胡新则表示,网贷机构只能选择唯一一家商业银行作为资金存管机构,可以避免多家银行共同存管引发的混乱情况。

《资金存管指引》明确存管人不承担对网贷交易本身的担保和保证责任,委托人不得用存管银行进行公开营销宣传。银行免责且不承担任何形式的增信,提升了银行对接存管业务的积极性,将鼓励更多银行加入存管队伍。不过,前海财富总裁吕胜表示,《资金存管指引》第十一条第二款明确了存管机构的形式审查义务,也意味着存管机构不能完全免责,形式审查义务未尽时也需承担相关法律责任。

广州市互联网金融协会副会长、壹宝贷总经理罗浩杰介绍,目前真正完成银行资金存管的网贷平台数量并不多,很多平台仅与银行有口头协议或只签订存管意向书,就对外宣传有银行的资金存管。《资金存管指引》出台后,监管层可以从法律法规的层面杜绝网贷平台利用银行资金存管做品牌(虚假)宣传、信用背书的不良现象。

《资金存管指引》首次明确,网贷平台在地方金融监管部门备案登记和获得相应增值电信业务经营许可,乃平台开展银行存管的前置条件。九斗鱼CEO郭鹏表示,这解决了长久以来困扰网贷平台“先做什么后做什么”的问题,为网贷平台落实合规指明了方向。杨东则认为,先取得增值电信业务经营许可,从现实条件来看更具可能性。对于网贷机构,因为不同银行有不同的条件和费率,先获得电信许可有利于降低存管成本,提升服务能力。银行则可更好地识别网贷平台包括增值电信业务在内的技术安全性、合规性方面的问题,降低银行风险,提升银行参与网贷资金存管业务的积极性。

《资金存管指引》中还有一点小的变化,除了借款人、出借人以及平台自有资金需要进行存管之外,还新增了担保人资金。网贷机构信息中介的性质虽然明确了平台不得自担自保,但能否引入第三方担保,一直处于悬而未决的状态,本次则明确表明可引入第三方担保。融金所总裁黄德林认为,将担保人相关资金纳入存管范围,这让行业的业务模式有了更多创新的空间。

此外,《资金存管指引》在存管账户体制的规范上也做了不少创新。对委托人采用企业专用账户,此模式构建了一个新的安全、高效、便捷的资金存管账户体制和差异化管理体系。投之家创始人兼CEO黄诗樵表示,本次指引尽管规定了子账户,但并未限制账户模式。若参考传统证券的存管模式,以小额分散为主导的网贷存管,将导致银行在数据校验和核对上面临巨大工作量。以网贷行业目前可施行的各类模式来看,“大账户+小账户”、“大账户+虚拟账户”、“II类账户或直销银行账户”等模式,可给予平台选择合适商业银行和存管模式的自由空间,对平台的发展也是相对有利的。

总体来说,《资金存管指引》是监管落地的重要一步,将进一步促进整个行业走向规范化,也将加速推动行业洗牌。不过,银行存管的主要作用在于防止客户资金被非法挪用,并不能解决网贷项目本身的风险,投资人在选择平台和项目时还需仔细甄别。

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